你一定要知道的三種汽車保險
2019-12-18
一般民眾在投保車險時一定會投保的是強制險，但是強制險的保障只保障駕駛以外—乘客及遭波及受害者的人身傷害，保障內容：每人死亡失能200萬、醫療20萬，保障期間為一年，每年都需要投保，依照上面的案例，受傷的傷者是可以獲得強制險理賠的。但是撞成廢鐵的小客車的財損就不在強制險的理賠範圍，所以一個不留神隨便一撞維修費就超過幾百萬元，所以，建議車主除了投保強制險之萬一定要另外增加投保「第三人責任保險」，增加保障賠償第三人的傷害、財損，再加保「超額責任保險」，當萬一第三人責任險的傷害或財損不足以賠償對方時，就由「超額責任保險」的保額來賠償。
強制險的保障在於他人，但只限於體傷或死亡，除了駕駛外，所有的人都能理賠，包含自己乘客、他人乘客、駕駛及路人，而第三人責任險除了保障人以外，還多加了對方車損的保障，所以保障更為全面；然而，第三人責任險的「人」並不包括自己乘客，第三方責任所指的就是不認識的人，所以自己的乘客就不在保障範圍內。
強制險與第三人責任險的保障分析表：
| 險種 | 肇事方 （大貨車） | 被害車輛（被撞汽車） | ||||
| 駕駛 | 乘客 | 車損 | 車損 | 乘客 | 車損 | |
| 強制險 | 沒理賠 | 有理賠 | 沒理賠 | 有理賠 | 有理賠 | 沒理賠 |
| 第三人責任險 | 沒理賠 | 沒理賠 | 沒理賠 | 有理賠 | 有理賠 | 有理賠 |
資料整理：小石
投保超額責任險常見問題問：
問： 能夠單獨投保超額責任險嗎？
答：必須先投保主險「第三人責任保險」，才能加保「附加超額責任保險」，承保範圍包含第三人傷害超額責任、第三人財物超額責任。
問：如果開車失控衝撞到民宅，是否也在保障範圍？
答：除了發生車禍事故（車撞車），萬一汽車衝撞民宅或路樹，或者倒車、停車時撞壞路邊的汽車、機車、自行車、盆栽，此種狀況則是在第三人責任險財物損失賠償的範圍，如果第三人責任險不夠賠償，才會啟動「超額責任保險」的保額理賠。
而通常撞車時自己的汽車也會壞掉，那麼上面的保險（強制險、第三人責任險、超額責任險）對於肇事方（大貨車）是沒有理賠的，那自己的車輛要投保什麼險種才有理賠呢？
其實只要有投保丙式車體險就會理賠車碰車的事故，也就是在路上跟不論汽車、機車，萬一發生相撞，或者是不小心倒車撞到都會理賠，若發生事故一定要報警處理，有相關的記錄只要證明是車輛發生的碰撞事故就可以獲得理賠，如果你只是要有基礎的保障，那麼投保丙式車體險是很好的選擇，因為保費低保障高。
最後總結，強制險是最基本的保障，當保障的不足額時，由第三人責任險提供保障，但是依照上面的個案的狀況是強制險、第三人責任險都賠不夠，就必須使用超額責任險來啟動保障，附加超額責任險是不限人身損失或財產損失，只要你前面的強制險與第三責任險賠都不夠的時候，那就可以拿超額責任險的額度出來理賠。
強制險、第三人責任險、超額責任險三者保障說明：
| 強制險 | 第三責任險 | 附加超額責任險 | |
| 人身損失 | 200萬/死亡 20萬/醫療 | 體傷責任險額度 （例如 200萬/人） | 投保的額度之內建議投保1000萬以上 |
| 財產損失 | 不賠 | 財損責任險 （例如 50萬） | 投保的額度之內建議投保1000萬以上 |
資料整理：小石萬一大貨車沒有投保，那麼就必須自己賠償所有被撞的汽車的損失了。所以足夠的風險規劃十分重要。